Пастки кредитів – що про них потрібно знати, – поради фінансового консультанта

Основи фінансової грамотності необхідні кожному для впорядкування питань, пов’язаних не лише з власне грошима, а й із пріоритетами, самоорганізацією, відповідальністю і, як результат, із душевним спокоєм. Для цього не потрібні якісь спеціальні знання – достатньо розуміти механізми і знати елементарні речі: це, як фіззарядка, необхідна кожному, і для якої не потрібні спортивні рекорди. Початки фінансових знань і навичок у програмі «Психологічна порадня» в ефірі «Воскресіння. Живе радіо» – від фінансового експерта Олександри Грузевич. Наразі – перша частина курсу, «Про кредити».

Кредити – те, чого багато хто боїться, але й, долаючи побоювання, бере. А дехто – й втягується, як у азартну гру. Варто прийняти як факт: ми живемо у культурі споживання, де пропозиція часто перевищує фінансові можливості. Більше того, можна говорити про консюмеризм – споживання як ідеологію, спонукання купувати все більше, своєрідну споживацьку булімію. І от, коли коштів недостатньо, з’являється «чарівна паличка» – кредит, який, за рекламними обіцянками, можна взяти дуже просто, достатньо лише бажання щось придбати вже і негайно. Так, кредити – це пастка, яка експлуатує людські слабкості й бажання. З іншого боку, кредити – інструмент, який можна використовувати, розуміючи, як він працює.

«В цілому, кредити – це не добре, але все залежить від конкретного випадку і ситуації, – каже Олександра. – Якщо йдеться, наприклад, про придбання нерухомості, то взяти кредит – цілком прийнятне рішення, зокрема, якщо є певна накопичена сума, 30, 50 чи 70% від вартості квартири чи будинку. Якщо взяти такий кредит на довший період і погашати невеликими щомісячними сумами, це не буде катастрофою для сімейного бюджету. Не спонукаю такі кредити брати, але такий сценарій і рішення – цілком виправдані…»

Що ж виправданим не є? Наприклад, придбання найновішої моделі айфону, за умови, що це не є першою необхідністю. Якщо це лише забаганка й миттєве бажання – такий кредит є злом. Якщо ж гаджет потрібний для роботи – тоді варто зважитися на таку покупку і прийняти відповідальне рішення, знову ж таки, не «купуючись» на останню модель чи рекламне сяєво. «Все треба зважувати», – каже Олександра.

Ще одна пастка, яка базується на людській природі та її слабкостях, – кредитні картки. У «мінус» зайти дуже легко. Звичайно, якщо вчасно схаменутися, то дефіцит можна погасити порівняно швидко, проте дефіцит у 50, 100 чи й більше тисяч гривень при зарплаті у 10 тисяч – це уже проблема.

Така ж пастка – безкоштовні розстрочки та товарні кредити із нульовою ставкою. Олександра попереджає – безкоштовно не буває. Торгівля – це бізнес, основною метою якого є прибуток. Фінансові установи – банки, кредитні спілки, ломбарди тощо – теж бізнес. Тому за все «безкоштовне» доведеться платити у будь-якому випадку. Пастки заховані у нерозумінні (чи небажанні розуміння) простих речей – які відсотки платяться, які тарифи, терміни, зобов’язання тощо.

«Якщо берете кредит, слід звернути увагу на наступні моменти: відсотки, тарифи, комісії, – радить Олександра. – Якщо вам кажуть про нульові ставки, то це не так: додаткова плата буде у тій чи іншій прихованій формі. За зняття готівки, перерахунок кредитних коштів, поповнення кредитної картки завжди нараховуються комісійні».

Тому, коли все ж звертаєтеся до послуг банку по кредит, відразу варто, як мінімум, з’ясувати:

– якою буде комісія при поповненні картки чи зняття коштів;

– скільки доведеться платити, розраховуючись за кредитні кошти загалом;

– терміни і дати погашення кредиту;

– розміри штрафів у разі непогашення кредиту вчасно.

«Про все це, у разі оформлення кредиту, працівник банку скаже – якщо запитаєте. Якщо не запитаєте – може й не сказати, – попереджує Олексндра. – Проте відповідальність за прийняття рішення, у будь-якому випадку, покладається на людину, яка ставить свій підпис. Тому потрібно навчитися ставити ці питання і не боятися чи не стидатися це робити. Підпис – це ваше слово, і якщо ви його ставите, повинні розуміти, під чим підписуєтеся. Тому «швиденько підписати ось тут» можна лише після докладного вивчення документа. Інакше це призводить до нерозуміння і борогових «ям».

Що ж робити, якщо ви все-таки потрапили у кредитну боргову «яму»?

Олександра подає загальний алгоритм рішень і дій:

* зрозуміти, скільки у вас боргів за кредитами, порахувати кредитні картки (у багатьох їх буває від двох до чотирьох-п’яти), тобто провести своєрідний аудит свого фінансового становища;
* з’ясувати відсотки, які ви виплачуєте за кожен із цих кредитів, оцінити їх вагу – зокрема, найдорожчий і найдешевший;
* для виплати відсотків чи погашення кредиту ухилятися від того, щоб взяти новий кредит, а отже – взяти на себе нове боргове зобов’язання;
* зосередитися на можливостях додаткового заробітку і доходу – це може відкрити нові перспективи не лише у фінансовому, а й професійному та особистісному зростанні

«Немає безвихідних ситуацій, завжди є два чи більше варіантів виходу, просто у станах паніки чи незнання ми їх не бачимо, – каже експертка. – Якщо маєте кредит і не можете із нього вийти, не впадайте у відчай: цифри люблять аналіз, і як тільки все буде проаналізовано і пораховано, стає набагато спокійніше і легше. Навіть у патових ситуаціях рішення є, причому у результаті погашається і борг, і починають зростати реальні доходи».
Повний стрім програми можна подитивитися тут: